À la question « quel salaire emprunter 500 000 euros ? » , vous pensez déjà que la réponse mentionnera une somme d’argent importante. Cependant, rien n’empêche les personnes à faible revenu d’emprunter autant ; en effet, le salaire n’est pas le seul élément pris en compte par les organismes de crédit lorsqu’ils accorde ou non un crédit. Lisez la suite pour en savoir plus.
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Plan de l'article
Simulez votre prêt :
Calculez le montant de vos paiements mensuels sur une période donnée, pour un prêt de 500 000€ :
Le montant des mensualités est de €Sur l’€, votre crédit coûtera €, y compris l’assurance Montant du prêt € Durée du prêt 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 année (s) Taux d’intérêt % Assurance tarification % € Soumettez votre prêt
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Le plan de remboursement, le salaire :
Pour aller mieux au but, le tableau suivant, basé sur le calculateur et sur une hypothèque, donne une première idée des revenus qui seront nécessaires pour qu’un organisme de crédit vous accorde un prêt de 500 000€ :
|
Durée du remboursement |
Taux d’emprunt* |
paiements mensuels |
revenu nécessaire |
|
15 ans |
1,47 % |
3,167€ |
9,597 € |
|
20 ans |
1,63 % |
2 510€ |
7,606€ |
|
25 ans |
1,88 % |
2,154€ |
6,527€ |
|
30 ans |
2,40 % |
2,008€ |
6,085€ |
* Assurance 0,36 % incluse
Taux d’endettement et reste à vivre pour un prêt de 500 000€
Depuis 2021, le High Financial Stability Board (HCSF) a décidé que le taux d’endettement peut atteindre 35 %.
Vos versements mensuels ne doivent donc pas dépasser 35 % de votre revenu total, ce qui signifie que les 65 % représentent le reste de votre vie . Le reste à vivre est la réserve d’argent qui se trouve encore dans votre compte bancaire après que vous ayez payé tous vos paiements mensuels fixes.
Dans le cas des ménages particulièrement aisés, les banques peuvent convenir de dépasser légèrement les 35 % réglementaires.
En prenant l’exemple ci-dessus, pour un prêt de plus de 25 ans, vous avez besoin d’un salaire mensuel de 6 527€, avec un reste à vivre de 4 373€ , ce qui est une somme substantielle !
Imaginons que votre salaire soit de 5 385€ et que vous souhaitiez emprunter 500 000€ sur 25 ans ; cela vous laisserait tout de même un repos confortable à vivre de 3 231€ . Il y a alors de fortes chances que votre demande de prêt soit acceptée.
Avant d’accorder du crédit, les banques et autres organismes de prêt se renseignent sur les points suivants :
- Vos revenus : c’est-à-dire tous les rentrées de fonds de votre ménage (salaire, loyer d’un logement que vous auriez loué, etc.)
- Votre stabilité financière : vos derniers relevés bancaires vous aideront à vérifier votre capacité à économiser et à gérer correctement votre budget. La nature de votre travail est également prise en compte : pour emprunter une somme aussi importante, il est préférable d’avoir un contrat à durée indéterminée.
- Vos dépenses fixes : si vous avez déjà un prêt en cours, que vous payez une pension alimentaire chaque mois ou que vous devrez payer un loyer après avoir contracté votre prêt, cela sera pris en compte lors du calcul de votre capacité d’emprunt.
En résumé :
Revenu mensuel — dépenses mensuelles = Repos pour vivre
Reste à vivre × 0,35 = capacité de remboursement mensuelle
Capacité de remboursement mensuelle × nombre de paiements mensuels = capacité d’emprunt
Un exemple concret pour mieux comprendre :
Paul et Mary veulent emprunter 500 000€.
Tous deux en contrat permanent, ils ont un salaire de 3 600 et 4 100€ respectivement. Cependant, ils ont déjà un prêt en cours dont les versements mensuels sont de 190€, et ils reprennent également le loyer de leur fils qui s’élève à 590€ par mois.
Leur reste à vivre est donc de 7700 — 780 = 6,920€
Leur capacité de remboursement mensuelle est de 2 422€
Ce qui nous indique leur capacité d’emprunt sur 25 ans : 2 422 x 300 = 726 600
Ils peuvent donc emprunter en grande partie les 500 000€ dont ils ont besoin.
La contribution est-elle une obligation ?
Pour contracter un prêt hypothécaire, une contribution personnelle d’environ 10 % du montant emprunté est généralement requis.
Cette contribution peut provenir de vos économies, de la vente d’un ancien bien immobilier, d’une participation d’entreprise, d’un prêt relais…
Ce n’est pas obligatoire mais si vous souhaitez emprunter 500 000€, présenter une contribution de 50 000€ vous permet de faire pencher l’avis de la banque en votre faveur. Avec Plus, l’avance de fonds réduit le nombre de paiements mensuels et vous permet donc de bénéficier de taux plus bas.
Taux d’emprunt et exemples concrets
Les taux d’emprunt immobiliers sont variables et, surtout, parfois négociables.
Aujourd’hui, on trouve des taux hors assurance inférieurs à 1 %.
Fortuneo, par exemple, pour un prêt de 500 000 euros avec une contribution de 50 000 euros propose un taux nominal de 1,19 % , ce qui portera le TAP à environ 1,60 % dans un cas assez général.
ING Direct atteindra un taux annuel annuel de 1,31 % sur 15 ans .
Au Crédit Foncier, sur une période de 25 ans, votre remboursement sera de 2 026,21€ . Cela représente une économie d’un peu plus de 100€ et peut ramener vos revenus nécessaires à 6 140€, au lieu de 6 527€
Qui devriez-vous contacter pour emprunter 500 000€ ?
Nous pouvons donc constater que les organismes bancaires ou de crédit sont les plus susceptibles de vous offrir ce prêt.
Les banques physiques ou les banques en ligne peuvent vous faire des propositions intéressantes et vous pouvez également vous adresser à votre propre banque pour les mettre en concurrence.
Cependant, passer par un courtier aura de bonnes chances de vous permettre d’accéder à des taux négociés à plus grande échelle et donc particulièrement bas.
FAQ
Si vous avez encore des questions concernant le prêt de 500 000€, nous y répondons immédiatement :
1° Comment emprunter à deux ?
Il est tout à fait possible de faire appel à un coemprunteur pour obtenir un crédit plus facilement : vos revenus accumulés pour augmenter votre capacité d’emprunt et rassurer l’organisme de prêt sur votre stabilité financière.
participation financière de tous est gratuite La , elle n’est pas forcément 50/50.
Il n’est pas non plus obligatoire de se marier, ni même d’être placé pour emprunter ensemble.
Si vous signez une clause de solidarité , vous acceptez de rembourser la totalité du prêt au cas où votre coemprunteur se retrouverait soudainement en difficulté financière.
2° Jusqu’à quel âge peut-on emprunter 500 000€ ?
En théorie, il n’y a pas de limite d’âge pour emprunter. Toutefois :
- Les tarifs d’assurance augmentent avec l’âge
- La plupart des banques attendent que vous remboursiez votre prêt avant d’avoir 75 ans .
Les conditions d’octroi du prêt sont plus strictes pour les aînés et les prêts à court terme sont privilégiés.
Si vous avez plus de soixante ans et que vous souhaitez emprunter 500 000€, vous devez avoir un revenu mensuel important et/ou une épargne substantielle. Cela vous permettra de convaincre votre organisation de prêt et raccourcir la période de remboursement.
3° Je suis indépendant, puis-je emprunter 500 000€ ?
Les travailleurs indépendants ont mauvaise réputation auprès des banques d’avoir des revenus irréguliers. Pour que votre dossier soit validé, vous devez donc prouver que votre situation financière est stable. N’hésitez pas à présenter les bilans de votre entreprise sur cinq ans … cela rassurera votre banquier quant à la pérennité de votre activité professionnelle.
4° J’ai repéré un bien immobilier au prix de 500 000€, quel montant dois-je emprunter, frais de notaire inclus ?
Lorsque vous achetez un bien immobilier, vous devez payer des frais de notaire, également appelés « frais d’acquisition ». Ne les oubliez pas lorsque vous calculez le montant de votre prêt car ils représentent un certain montant.
Il s’agit d’un pourcentage du prix de vente payé principalement à l’État (TVA, garantie immobilière et frais d’enregistrement). Le notaire n’en reçoit que 10 %.
Ces frais s’élèvent à :
- 2 ou 3 % dans le cas d’un nouveau logement
- 7 ou 8 % pour un logement ancien
Les coûts d’acquisition varient en fonction de la région où se trouve le bien en question, l’Alsace-Moselle et certains DROM-COM étant soumis à un régime spécial.
Si la propriété que vous avez repérée vous est vendue au prix de 500 000€, il faudra donc ajouter environ 10 000€ de frais d’acquisition si le logement est neuf et 35 000€ pour l’ancien.
5° Quel type de crédit pour 500 000€ ?
Un crédit de 500 000 euros laisse peu de place au doute. Vous souhaitez investir dans l’immobilier, que ce soit pour une résidence principale ou pour réaliser des investissements locatifs , si vos moyens le permettent.
Dans certains cas, il peut également s’agir d’un remboursement de crédit, mais toutes les organisations n’autorisent pas l’atteinte de tels montants. On peut citer, par exemple, ING Direct ou Credigo .
Pour connaître vos versements mensuels et obtenir un prêt au meilleur taux, il vous suffit de remplir le formulaire ci-dessous :
